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什么是个人理财，为什么它很重要?

什么是个人理财?

个人理财是一个涵盖管理资金以及储蓄和投资的术语。它包括预算、银行、保险、抵押贷款、投资以及退休、税务和遗产规划。该术语通常是指为个人和家庭提供金融服务并就金融和投资机会向他们提供建议的整个行业。

个人目标和愿望，以及在财务限制范围内满足这些需求的计划，也会影响您处理上述项目的方式。为了充分利用您的收入和储蓄，必须精通财务——这将帮助您区分好建议和坏建议并做出明智的财务决策。

关键要点

很少有学校开设关于管理资金的课程，因此通过免费的在线文章、课程、博客、播客或书籍学习如何管理资金非常重要。

管理个人财务的核心领域包括收入、支出、储蓄、投资和保护。

明智的个人理财包括制定策略，包括预算、创建应急基金、偿还债务、明智地使用信用卡、为退休储蓄等等。

遵守纪律很重要，但知道什么时候不应该遵守准则也很好。

个人理财的重要性

个人理财是为了实现您的个人财务目标。这些目标可以是任何东西——有足够的钱来满足短期财务需求、计划退休或为孩子的大学教育储蓄。这取决于您的收入、支出、储蓄、投资和个人保护(保险和遗产规划)。

不懂得如何管理财务或遵守财务纪律，导致美国人积累了巨额债务。2024 年 2 月，联邦储备银行报告称，自 2019 年 12 月经济衰退之前以来，家庭债务增加了 3.4 万亿美元。以下余额从 2023 年第三季度增加到第四季度：

信用卡余额：增加500亿美元

汽车贷款：增加120亿美元

消费贷款和商店卡：增加250亿美元

非住房总额：增加890亿美元

抵押贷款：增加1120亿美元

学生贷款保持不变，约为1.6万亿美元。1

美国人正在承担越来越多的债务来为购买提供资金，这使得管理个人财务比以往任何时候都更加重要，尤其是在通货膨胀正在侵蚀购买力和价格上涨的情况下。

个人理财领域

个人理财的五个领域是收入、储蓄、支出、投资和保护。

收入

收入是个人理财的起点。它是您收到的全部现金流入，可以分配给费用、储蓄、投资和保护。收入是你带来的所有钱。这包括薪金、工资、股息和其他现金流入来源。

支出

支出是现金的流出，通常是大部分收入的去向。支出是个人用他们的收入购买的任何东西。这包括租金、抵押贷款、杂货、爱好、外出就餐、家居用品、房屋维修、旅行和娱乐。

能够管理支出是个人理财的一个关键方面。个人必须确保他们的支出低于他们的收入;否则，他们将没有足够的钱来支付开支或陷入债务。债务可能在财务上造成毁灭性打击，尤其是在信用卡收取的高利率的情况下。

储蓄

储蓄是消费后剩余的收入。每个人都应该以储蓄为目标，以支付大笔开支或紧急情况。但是，这意味着不要使用所有收入，这可能很困难。无论困难如何，每个人都应该努力至少有一部分储蓄来应对收入和支出的任何波动——大约在 3 到 12 个月的支出之间。

除此之外，储蓄账户中的现金闲置会变得浪费，因为随着时间的推移，它会因通货膨胀而失去购买力。相反，没有被束缚在紧急情况或支出账户中的现金应该放在有助于其保持价值或增长的东西中，例如投资。

投资

投资涉及购买资产，通常是股票和债券，以赚取投资回报。投资旨在增加个人的财富，超出他们的投资金额。投资确实伴随着风险，因为并非所有资产都会升值并可能蒙受损失。

对于那些不熟悉投资的人来说，投资可能很困难——花一些时间通过阅读和学习来获得理解是有帮助的。如果您没有时间，聘请专业人士来帮助您投资可能会受益。

保护

保护是指人们为保护自己免受疾病或事故等意外事件的影响而采取的方法，并作为保存财富的一种手段。保障包括人寿和健康保险以及遗产和退休计划。

个人理财服务

一些财务规划服务属于五个领域中的一个或多个。您可能会发现许多企业为客户提供这些服务，以帮助他们规划和管理财务。这些服务包括：

财富管理

贷款和债务

预算

退休

税

风险管理

遗产规划

投资

保险

信用卡

房屋和抵押贷款

个人理财策略

您越早开始财务规划越好，但制定财务目标以给自己和家人提供财务安全和自由永远不会太晚。以下是个人理财的最佳实践和技巧。

2022 年 Investopedia 金融素养调查对 4,000 名成年人进行了调查，发现大多数美国人都关心个人理财基础知识、退休资金和加密货币投资。

1. 了解你的收入

如果您不知道税后带回家多少，这一切都是徒劳的。在做出任何决定之前，请确保您确切地知道您收到了多少实得工资。

2. 制定预算

预算对于量入为出和储蓄足以实现您的长期目标至关重要。50/30/20 预算方法提供了一个很好的框架。它分解如下：

您的实得工资或净收入(税后)的 50% 用于生活必需品，例如租金、水电费、杂货和交通。

百分之三十用于可自由支配的费用，例如外出就餐和购买衣服。捐赠给慈善机构也可以在这里。

20%用于未来——偿还债务，为退休和紧急情况储蓄。

管理资金从未如此简单，这要归功于越来越多的智能手机个人预算应用程序，这些应用程序将日常财务掌握在您的手掌中。这里仅举两个例子：

YNAB(You Need a Budget的首字母缩写)可帮助您跟踪和调整支出，以控制您花费的每一美元。2

Mint 从一个地方简化现金流、预算、信用卡、账单和投资跟踪。当信息进入时，它会自动更新和分类您的财务数据，因此您始终知道自己的财务状况。该应用程序甚至会提供自定义提示和建议。3

3. 先付钱给自己

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重要的是要“先付钱”，以确保为意外开支留出资金，例如医疗费用、重大汽车维修、被解雇时的日常开支等等。理想的安全网是 3 到 12 个月的生活费。

财务专家通常建议每月存入每笔薪水的 20%。一旦你填满了你的应急基金，不要停下来。继续将每月的 20% 用于其他财务目标，例如退休基金或房屋首付。

4. 限制和减少债务

这听起来很简单：不要花超过你赚的钱来防止债务失控。但是，大多数人必须不时借钱，有时负债可能是有利的——例如，如果它导致获得资产。抵押贷款买房可能就是这样一种情况。尽管如此，租赁有时可能比直接购买更经济，无论是租房、租车，甚至是订阅计算机软件。

另一方面，尽量减少还款(例如，仅支付利息)可以腾出收入投资于其他地方或在您年轻时投入退休储蓄，当您的储备金从复利中获得最大收益时。如果借款人注册自动付款，一些私人和联邦学生贷款甚至有资格获得利率减免。45

学生贷款占 1.59 万亿美元的消费债务——如果您有未偿还的学生贷款，您应该优先考虑它。1有无数的贷款还款计划和减少还款策略可供选择。如果您被高利率所困扰，那么更快地还清本金是有道理的。

值得一试的灵活联邦还款计划包括：6

分期还款——在 10 年内逐步增加每月还款额

延长还款期 - 将贷款延长至长达 25 年

以收入为导向的还款——将还款额限制在收入的 10% 至 15%(取决于您的收入和家庭规模)

5. 只借你能还的

信用卡可能是主要的债务陷阱，但在当代世界不拥有信用卡是不现实的。他们除了购买东西之外还有应用。它们对于建立您的信用评级至关重要，也是跟踪支出的好方法，这可能是一个相当大的预算帮助。

信用需要正确管理，这意味着您应该每月还清全部余额或将信用利用率保持在最低水平(即将账户余额保持在可用信用总额的 30% 以下)。7

鉴于这些天提供的非凡奖励和激励措施(例如现金返还)，如果您可以全额支付账单，那么尽可能多地收取购买费用是有意义的。

避免不惜一切代价用尽信用卡，并始终按时支付账单。破坏信用评分的最快方法之一是不断延迟支付账单，甚至更糟糕的是，错过付款。

使用借记卡，直接从您的银行账户取款，是确保您不会在很长一段时间内为累积的小额购买支付利息的另一种方法。

6. 监控您的信用评分

信用卡是建立和维护信用评分的主要工具，因此观察信用支出与监控您的信用评分是相辅相成的。如果您想获得租赁、抵押贷款或任何其他类型的融资，那么您需要一份可靠的信用报告。有多种可用的信用评分，但最受欢迎的是 FICO 评分。8

决定FICO分数的因素包括：9

付款记录 (35%)

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欠款金额 (30%)

信用记录长度 (15%)

信贷组合 (10%)

新增信贷 (10%)

FICO分数的计算范围为300至850。以下是您的信用评级方式：10

例外：800 至 850

非常好： 740 到 799

好：670 到 739

尚可： 580 至 669

差劲：579 及以下

要支付账单，请尽可能设置直接借记(这样您就不会错过付款)，并订阅提供定期信用评分更新的报告机构。您可以通过监控您的信用报告来检测和解决错误或欺诈活动。联邦法律允许您每年从“三大”主要信用局获得一次免费信用报告：Equifax、Experian 和 TransUnion。11

报告可以直接从每个机构获得，也可以在 AnnualCreditReport.com 注册，这是一个由三巨头赞助的联邦授权网站。

一些信用卡提供商(例如 Capital One)会为客户提供免费的定期信用评分更新，但这可能不是您的 FICO 评分。相反，Capital One 的 CreditWise 计划为您提供 VantageScore。12

由于 COVID-19 大流行，三大征信机构每周提供免费的信用报告。该计划在 2022 年延长了两次，现在是永久性的。13

7. 规划你的未来

为了保护您遗产中的资产并确保在您去世时遵循您的意愿，请务必立下遗嘱，并根据您的需要可能设立一个或多个信托。如果可能的话，您还应该研究保险并找到降低保费的方法：汽车、家庭、人寿、残疾和长期护理 (LTC)。定期审查您的保单，以确保它满足您家庭在人生重大里程碑中的需求。

其他重要文件包括生前遗嘱和医疗保健授权书。虽然并非所有这些文件都直接影响您，但当您生病或因其他原因丧失行为能力时，所有这些文件都可以为您的近亲节省大量时间和费用。

退休似乎是一辈子的事情，但它比预期的要早得多。专家建议，大多数人在退休后需要大约80%的当前工资。14你越年轻，你就越能从顾问所说的复利魔力中受益，即小额利息如何随着时间的推移而增长。

现在为您的退休留出资金不仅可以使其长期增长，而且如果将资金置于税收优惠计划中，例如个人退休账户 (IRA)、401(k) 或 403(b)，还可以减少您当前的所得税。

趁着孩子还小，花点时间教他们金钱的价值，以及如何明智地储蓄、投资和消费。

如果您的雇主提供 401(k) 或 403(b) 计划，请立即开始付款，尤其是在您的雇主与您的供款相匹配的情况下。如果不这样做，你就放弃了免费的钱。如果您的公司提供 Roth 401(k) 和传统 401(k) 之间的区别，请花时间了解两者之间的区别。

投资只是退休计划的一部分。其他策略包括在选择领取社会保障福利之前尽可能长时间地等待(这对大多数人来说是明智的)并将定期人寿保险单转换为永久人寿。

8. 购买保险

随着年龄的增长，你很自然地会积累许多与父母相同的事情——家庭、房屋或公寓、财产和健康问题。如果您等待太久才能获得保险，保险可能会很昂贵。医疗保健、长期护理保险、人寿保险;随着年龄的增长，成本都会增加。你永远不知道生活会给你带来什么。如果你是家里唯一的养家糊口的人，或者你和你的伴侣都工作以维持生计，很大程度上取决于你的工作能力。

随着年龄的增长，保险可以支付大部分医院账单，将您辛苦赚来的积蓄留在家人手中;医疗费用是债务的主要原因之一。15如果您发生什么事，人寿保险可以给您留下的人一个缓冲区来处理损失并在经济上重新站起来。

9. 最大化税收减免

由于税法过于复杂，许多人每年都会留下数百甚至数千美元。通过最大限度地节省您的税款，您将腾出资金，用于减少过去的债务、享受现在和未来的计划。

您应该开始保存收据并跟踪所有可能的税收减免和税收抵免的支出。许多办公用品商店出售有用的“税务组织者”，这些组织者已经标记了主要类别。

组织好后，您需要专注于利用每一项可用的税收减免和抵免，并在必要时在两者之间做出决定。税收减免会减少您被征税的收入金额，而税收抵免会减少您欠的税款。这意味着 1,000 美元的税收抵免将为您节省比 1,000 美元的扣除额多得多。16

10.让自己休息一下

预算和计划似乎充满了匮乏。确保你时不时地奖励自己。无论是度假、购物，还是偶尔在城里过夜，您都需要享受您的劳动成果。这样做可以让您体验到您为之努力的财务独立。

最后但并非最不重要的一点是，不要忘记在需要时进行委派。即使你可能有足够的能力自己纳税或管理个股投资组合，但这并不意味着你应该这样做。在经纪公司开立账户，花几百美元请注册会计师(CPA)或财务规划师(至少一次)可能是启动计划的好方法。

个人理财技能

让你的财务状况走上正轨的关键是利用你可能已经拥有的技能。这也是关于理解有助于商业和职业成功的原则在个人资金管理中同样有效。三项关键技能是财务优先级、评估成本和收益以及限制支出。

财务优先级：这意味着您可以查看您的财务状况，辨别是什么让资金流入，并确保您专注于这些努力。

评估成本和收益：这项关键技能可防止专业人员将自己分散得太薄。雄心勃勃的人总是有一份关于其他方式的想法清单，无论是副业还是投资理念。虽然有传单的地方和时间，但像企业一样经营财务意味着退后一步，诚实地评估任何新企业的潜在成本和收益。

限制你的支出：这是成功的企业管理的最后一项大局技能，必须应用于个人财务。一次又一次，财务规划师与成功人士坐下来，他们仍然设法花费超过他们赚的钱。如果您每年花费 250,000 美元，每年赚取 275,000 美元对您没有多大好处。学会限制非财富积累资产的支出，直到你达到每月储蓄或减少债务的目标，对于建立净资产至关重要。

个人理财教育

个人资金管理并不是教育系统中最受欢迎的话题之一。许多大学学位需要一些金融教育，但它并不面向个人，这意味着我们大多数人都需要从父母那里获得个人理财教育(如果我们幸运的话)或自己学习。

幸运的是，您不必花很多钱来了解如何更好地管理它。您可以在线和图书馆书籍中免费学习您需要了解的所有内容。几乎所有的媒体出版物也定期发布个人理财建议。

在线博客

阅读个人理财博客是开始了解个人理财的好方法。您将确切地了解真实的人面临哪些挑战以及他们如何应对这些挑战，而不是您在个人理财文章中获得的一般建议。

Money Mustache 先生有数百个帖子，充满了关于通过做出非常规生活方式选择来逃避老鼠赛跑和提前退休的见解。17CentSai帮助您通过第一人称账户进行无数的财务决策。18Million Mile Secrets 和 The Points Guy 分别教您如何使用信用卡奖励以零售价的一小部分旅行。这些网站通常链接到其他博客，因此您在阅读时会发现更多网站。1920

我们不能不在这个类别中吹嘘自己的喇叭。Investopedia 提供丰富的免费个人理财教育。您可以从我们关于预算、购房和退休规划的特别部分开始，或者从我们个人理财部分的数千篇其他文章开始。

在图书馆

如果您还没有借书证，您可能需要亲自前往图书馆才能获得借书证，但之后，您可以足不出户在线查看个人理财有声读物和电子书。以下一些畅销书可以从您当地的图书馆获得：我会教你变得富有、隔壁的百万富翁、你的钱或你的生活和富爸爸穷爸爸。个人理财经典，如《傻瓜个人理财》、《The Total Money Makeover》、《The Little Book of Common Sense Investing》和《Think and Grow Rich》也可作为有声读物使用。

免费在线课程

如果您喜欢课程和测验的结构，请尝试以下免费数字个人理财课程之一：

晨星投资课堂为初学者和有经验的投资者提供了一个了解股票、基金、债券和投资组合的地方。您会发现的一些课程包括“股票与其他投资”、“投资共同基金的方法”、“确定您的资产组合”和“政府债券简介”。每门课程大约需要 10 分钟，然后进行测验，以帮助您确保您理解课程。21

EdX 是由哈佛大学和麻省理工学院创建的在线学习平台。22它提供至少三门涵盖个人理财的课程：韦尔斯利学院的“个人理财，第 1 部分：投资自己”、普渡大学的“个人理财”和密歇根大学的“每个人的金融：决策的智能工具”。这些课程将教您信用如何运作，您可能想要购买哪些类型的保险，如何最大化您的退休储蓄，如何阅读您的信用报告以及金钱的时间价值是多少。23

“规划安全退休”是普渡大学的在线课程。它分为 10 个主要模块，每个模块有四到六个子模块，主题包括社会保障、401(k) 和 403(b) 计划以及 IRA。您将了解自己的风险承受能力，思考您想要什么样的退休生活方式，并估算您的退休开支。24

播客

如果您缺乏空闲时间，个人理财播客是学习如何管理资金的好方法。当您早上准备、锻炼、开车上班、办事或准备睡觉时，您可以听取专家的建议，以提高财务安全感。除了“The Investopedia Express with Caleb Silver”之外，您可能会发现这些有价值的东西：

Freakonomics Radio 和 NPR 的 Planet Money 都让经济学变得有趣，用它来解释现实世界的现象，例如“我们如何从粉状、令人讨厌的苹果变成真正美味的苹果”、富国银行虚假账户丑闻，以及我们是否仍然应该使用现金。2526

美国公共媒体的市场有助于理解商业世界和经济中正在发生的事情。27

So Money with Farnoosh Torabi 结合了对成功商人的采访、专家建议和听众的个人理财问题。28

最重要的是找到适合您的学习风格并且您觉得有趣且引人入胜的资源。如果一个博客、书籍、课程或播客很沉闷或难以理解，请继续尝试，直到找到点击的内容。

一旦你学会了基础知识，教育就不应该停止。经济在变化，新的金融工具，如前面提到的预算应用程序，一直在开发中。寻找您喜欢和信任的资源，并在退休后及以后不断完善您的理财技能。

个人理财课程不能教你什么

个人理财教育对消费者来说是一个好主意，尤其是那些刚开始学习投资基础知识或信用管理的人;然而，理解基本概念并不能保证获得财务意识。人性往往会破坏实现完美信用评分或建立大量退休金的最佳意图。这三个关键的性格特征可以帮助你保持正轨。

学科

个人理财最重要的原则之一是系统性储蓄。例如，假设您的净收入为每年 60,000 美元，而您每月的生活费用(住房、食物、交通等)为每月 3,200 美元。

围绕您剩余的 1,800 美元月薪，您可以做出选择。理想情况下，第一步是建立一个应急基金，或者一个税收优惠的健康储蓄账户(HSA)。

要获得健康储蓄账户的资格，您的健康保险必须是高免赔额健康计划 (HDHP)。29

建立应急基金需要财务纪律——没有它，屈服于消费而不是储蓄的诱惑可能会产生可怕的后果。在紧急情况下，您可能没有钱支付费用，导致您通过债务来为它们提供资金。

一旦你有了应急储备，你就需要培养投资纪律——这不仅仅是针对那些以买卖股票为生的机构基金经理。普通散户投资者倾向于通过设定投资目标并遵守它来做得更好，而不是买卖股票试图把握市场时机。

时机感

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时机至关重要。例如，想象一下你大学毕业三年了，已经建立了应急基金，并想奖励自己。摩托艇的价格为 3,000 美元，但您也想开始投资。“投资成长型股票可以再等一年，”你说。“我有足够的时间来启动投资组合。”

然而，推迟一年投资可能会产生重大后果。购买个人船只的机会成本可以通过货币的时间价值来说明。

用于购买摩托艇的 3,000 美元在 40 年内将达到近 49,000 美元，利率为 7%，从长远来看，这是成长型共同基金的合理平均年回报率。推迟明智投资的决定同样可能会延迟实现 65 岁退休目标的能力。

明天做你今天可以做的事也延伸到偿还债务。如果您将 Jet Ski 放在您的信用卡上，如果您每月只支付 222 美元的最低还款额，则 18.5 美元的信用卡余额将需要 75 个月(75 年)才能还清。不要忘记您支付的利息：以 18% 的年利率 (APR) 计算，这几个月的利息为 3,923 美元。如果您要投入 3,000 美元来支付余额而不是让它复利，您会看到大量节省——近 1,000 美元。

情感疏离

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个人理财事务是生意，生意不应该是个人的。健全的财务决策的一个困难但必要的方面涉及从交易中消除情绪。

冲动购买感觉很好，但会严重影响长期投资目标。向家庭成员提供不明智的贷款也是如此。你的表弟弗雷德已经烧死了你的兄弟姐妹，他可能不会还你。明智的做法是拒绝他的求助请求——你也在努力维持生计。

审慎的个人理财的关键是将感情与理性分开。然而，当亲人遇到真正的麻烦时，如果可以的话，提供帮助是值得的——只是尽量不要把它从你的投资和退休中拿走。

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许多人的亲人似乎总是需要经济帮助——很难拒绝帮助他们。如果您计划使用应急基金在真正的紧急情况下帮助他们，则可以使负担减轻。

违反个人理财规则

个人理财领域可能比其他任何领域都有更多的指导方针和技巧需要遵循。虽然这些规则很好知道，但每个人都有自己的情况。这里有一些规则，谨慎的人，尤其是年轻人，永远不应该打破——但必要时可以打破。

将一定比例的收入储蓄或投资

理想的预算包括每月为退休储蓄一部分薪水——通常在 10% 到 20% 左右。然而，虽然在财务上负责很重要，考虑你的未来也很重要，但为退休储蓄一定金额的一般规则可能并不总是最好的选择，特别是对于刚起步的年轻人。

一方面，许多年轻人和学生需要考虑支付他们最大的开支，例如新车、房屋或高等教育。拿走 10% 到 20% 的可用资金将是进行这些购买的必然挫折。

如果您有信用卡或有息贷款要偿还，那么为退休储蓄就没有多大意义。Visa卡上19%的利率可能会抵消您从平衡的共同基金退休投资组合中获得的回报的五倍。

对于仍然不确定自己的人生道路的年轻人来说，省钱旅行和体验新的地方和文化可能特别有益。

长期投资/投资风险较高的资产

年轻投资者的经验法则是，他们应该有长远的眼光，并坚持买入并持有的理念。这条规则是更容易证明违反规则的合理性之一。适应不断变化的市场可能是赚钱或限制损失与袖手旁观，眼睁睁看着辛苦赚来的积蓄缩水之间的区别。短期投资在任何年龄都有其优势。

常见的投资逻辑表明，由于年轻投资者的投资时间跨度如此之长，他们应该投资于风险较高的企业;毕竟，他们有余生可以从他们可能遭受的任何损失中恢复过来;但是，如果您不想，您不必在中短期投资中承担不必要的风险。

多元化的理念是创建强大投资组合的重要组成部分;这包括个股的风险及其预期的投资期限。

在年龄范围的另一端，鼓励接近退休和退休的投资者削减最安全的投资——即使这些投资的收益率可能低于通货膨胀——以保护资本。减少风险很重要，因为您必须赚钱和从糟糕的财务状况中恢复过来的年数会减少，但在 60 岁或 65 岁时，您可能还有 20 年、30 年甚至更长时间。一些成长型投资对您来说仍然有意义。

常见问题解答

什么是个人理财?

个人理财是用于管理财务的知识、工具和技术。当您了解个人理财背后的原则和概念时，您就可以管理债务、储蓄、生活费用和退休储蓄。

个人理财的 5 个主要组成部分是什么?

五个主要组成部分是收入、支出、储蓄、投资和保护。

什么是个人理财的例子?

个人理财背后的一个关键思想是不要花比你赚的更多。例如，如果您每年赚 50,000 美元，但花费 65,000 美元，您最终将背负继续复合的债务，因为您花费的金额将超过您支付过去费用的费用。

为什么个人理财如此重要?

管理个人财务背后的概念可以指导您做出明智的财务决策。您一生中关于购买、出售、持有或拥有什么的决定会影响您在无法再工作时的生活方式。

向银行贷款需要什么条件?

抵押贷款申请条件：

1、对借款人(抵押人)要求：

①年龄要求在18-65周岁(超龄可以申请子女共借)

②婚姻状况：未婚、已婚(配偶是否能出面、婚史是否清晰)、离异(时间、婚史清晰、房屋产权是否清晰)

③职业背景：工作单位性质(是否公、检、法)、近一年工资流水情况

④征信情况：负债(高负债流水需覆盖负债两倍)、逾期情况、征信查询次数(近半年6-9次)

⑤案件纠纷：是否被执行、涉诉(是否有结案证明)

2、对房屋要求：

①区域要求：房子属于城区、近郊还是远郊;个别地域的房产银行不予受理

②房龄要求：普通住宅30年以内、学区房35年以内、

③产权性质：住宅、商业办公、两限房(转商可抵)、经济适用房(08年11月以前可抵押)

④共有情况：单人持有、夫妻共有、子女父母共有(三个以上名字不可抵押)

⑤房屋状态：是否有抵押(上家银行、贷款金额)二抵还是转抵押

3、对公司要求：

①有无公司(无公司可包装)

②公司类型(是否属于禁入行业)

③公司经营情况：是否有真实经营、是否有办公地点、工商是否有经营异常、是否有地址异常

④公司年流水情况

⑤是否有案件纠纷

抵押贷款办理条件及流程

P2P网贷的概念和发展现状

P2P网贷，又称网络借款。P2P是英文peertopeer的缩写，意思是“个人对个人”，也就是“点对点”的通过互联网实现的借贷。具体而言，就是投资人和贷款人通过P2P网贷平台这个中介平台，在网络上达成包括借款金额、利息、期限等条款的借贷合约，并通过网络完成认证、交割和清算等流程，实现信用借贷的一种模式。网络借贷平台作为民间融资的一种新的形式，并不违反法律的相关规定，属于一种受到法律保护的合法借贷关系。

P2P网贷在国内刚出现的时候，大众对其抱以怀疑、观望的态度。经历了7年多的发展，目前广大的投资者和金融业内人士对其已经转变为肯定、鼓励的态度。尤其是2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。2013年10月14日《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》第6条第16款再次提出：构建安全可信的信息消费环境基础。大力推进身份认证、网站认证和电子签名等网络信任服务，推行电子营业执照。推动互联网金融创新，规范互联网金融服务，开展非金融机构支付业务设施认证，建设移动金融安全可信公共服务平台，推动多层次支付体系的发展。推进国家基础数据库、金融信用信息基础数据库等数据库的协同，支持社会信用体系建设。这些政策的出台，对P2P网贷平台在金融改革中的作用和地位进行了明确的支持和肯定。

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